Trong những trường hợp có việc đột xuất, khách hàng cần một khoản tiền gấp để giải quyết công việc nhưng tiến hành các thủ tục vay ngân hàng không kịp. Cũng không tìm được sự giúp đỡ từ người thân, bạn bè. Khi đó mọi người thường tìm đến vay tư nhân để tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng. Giờ đây với hình thức vay thấu chi, bạn có được một khoản tiền để tiêu dùng mọi lúc mà không cần phải đi vay nóng. Vậy vay thấu chi là gì? Cùng Vay tiền nhanh tìm hiểu nhé !
Thấu chi là gì?
Thấu chi là trường hợp tiền được rút khỏi một tài khoản ngân hàng và số dư có sẵn dưới số 0. Có nghĩa là tài khoản bạn không còn đồng nào vẫn có thể thanh toán được hóa đơn hoặc chuyển khoản cho người khác.
Khi đăng ký vay thấu chi thì ngân hàng đó sẽ cho phép bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực khi thẻ không còn tiền. Tùy vào mức độ uy tín của bạn, ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn một hạn mức thấu chi tối đa để sử dụng.
Do số tiền chi tiêu trước là của ngân hàng nên nó cũng được tính là một khoản vay, nói chính xác là vay thấu chi. Mà đã là khoản vay thì bạn phải trả lãi suất trên số tiền đã sử dụng.
Nhìn chung vay thấu chi bản chất gần giống với thẻ tín dụng ngân hàng, đều cho phép ta sử dụng trước rồi trả lại sau.
Bạn thường thấy mọi người tính tiền bằng cách cà thẻ tín dụng khi mua sắm, ăn uống hay sử dụng dịch vụ nào đó. Đó là thanh toán qua máy POS, đây cũng là chức năng chính của thẻ tín dụng.
Nó cũng cho phép thanh toán trực tuyến khi mua hàng hóa bằng cách nhập thông tin thẻ vào. Tuy nhiên, thẻ tín dụng không có chức năng chuyển khoản.
Như vậy sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, ngân hàng xác định được bạn đã mua bán, sử dụng dịch vụ gì, ở đâu. Còn đối với thấu chi thì khách hàng không cần cung cấp các thông tin đó.
Đặc điểm của vay thấu chi
- Khoản vay ngắn hạn (thường trả lại trong vòng 1 năm) dành cho khách hàng là cá nhân, không phải doanh nghiệp.
- Cho phép thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc chuyển khoản cho người khác ngay cả khi tài khoản hết tiền.
- Hạn mức thấu chi đa dạng tùy vào thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng. Trên thị trường, hạn mức tối đa gấp 5 lần lương.
- Vì mức độ rủi ro lớn nên mức lãi suất áp dụng cao, hơn 1,5 lần so với mức lãi thông thường.
- Hình thức này ít người biết đến hơn so với hình các hình thức vay tín chấp, vay thế chấp.
Tài khoản thấu chi cũng có chức năng chuyển khoản đi
Điều kiện để vay thấu chi là gì?
- Có hộ khẩu hoặc tạm trú, làm việc ở nơi có đơn vị ngân hàng đó.
- Có lịch sử tín dụng tốt.
- Có hợp đồng lao động, lương chuyển khoản, thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ.
- Có thể xét duyệt tài sản.
Thủ tục vay thấu chi
- Hồ sơ vay thấu chi cơ bản như sau:
- Nếu chưa mở tài khoản tại ngân hàng đó thì cần làm đơn yêu cầu mở tài khoản.
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
- CMND/ Hộ chiếu còn thời hạn.
- Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn
- Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập: Bảng sao kê lương vài tháng gần nhất, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm…
Các hình thức vay thấu chi
Vì tính chất rủi ro rất cao của hình thức này khi bạn có thể chuyển khoản cho người khác với mục đích không rõ ràng. Do đó, ngân hàng chỉ ưu tiên cho các nhân viên tại chính ngân hàng vay, hoặc những khách VIP có quan hệ tốt, lâu năm.
Một số tổ chức/ngân hàng giúp khách hàng thông thường tiếp cận hình thức vay này với điều kiện có tài sản đảm bảo. Từ đó, sinh ra 2 thức vay thấu chi hiện nay.
Vay thấu chi tín chấp
Bạn không cần tài sản thế chấp cũng sẽ được ngân hàng tin tưởng cho vay. Họ xét duyệt dựa trên điểm tín dụng, thu nhập hàng tháng, hoàn cảnh của khách hàng. Hạn mức thấu chi khoảng x3 đến x5 lương.
Vay thấu chi thế chấp
Vay thấu chi có tài sản đảm bảo. Đối với loại hình này, bạn phải có tài sản mang ra đảm bảo như xe cộ, sổ tiết kiệm, bất động sản… Do có tài sản thế chấp, mức độ rủi ro giảm xuống nên hạn mức thấu chi cao gần bằng giá trị tài sản đảm bảo.
Hạn mức thấu chi là gì?
Là hạn mức tối đa mà ngân hàng tạm ứng cho bạn để sử dụng trước. Hạn mức này bao nhiêu tùy thuộc vào 3 tiêu chí xét duyệt chính: thu nhập, lịch sử giao dịch tín dụng, tài sản đảm bảo.
Thu nhập: mức lương chuyển khoản hay tiền mặt, bao nhiêu, có ổn định trong những tháng gần đây không.
Lịch sử tín dụng: kiểm tra khách hàng đang có khoản vay ở ngân hàng khác không. Việc xem xét các khoản vay hiện tại để đảm bảo cấp thêm hạn mức thấu chi cho khách hàng mà vẫn cân đối tài sản đảm bảo. Ngoài ra để kiểm tra xem khách hàng có từng bị nợ xấu không.
Tài sản đảm bảo: quyết định nhiều đến hạn mức vay thấu chi. Tài sản có giá trị cao, tính thanh khoản tốt được xét duyệt số tiền lớn. Tuy nhiên, điều kiện xét duyệt chính vẫn cứ dựa vào nguồn thu nhập và tình hình thực tế của khách hàng. Không một ngân hàng nào môt siết nợ tài sản để thu lại vốn cả.
Cách tính lãi suất vay thấu chi
Khi vay thấu chi, bạn chỉ phải trả lãi vay nếu số tiền chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản của mình. Tiền lãi vay thấu chi được tính toán trên số dư nợ giảm dần như sau:
- Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/365 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế).
Ví dụ: Số tiền bạn nợ thấu chi: 10,000,000 VNĐ (tức là khi tài khoản bạn còn 0 đồng, bạn vay thấu chi ngân hàng là 10,000,000 VNĐ). Lãi suất: 25%/năm. Thời gian vay: 1 tháng (30 ngày)
Tổng số tiền lãi thấu chi = 10,000,000 VNĐ x 25%/365 ngày x 30 ngày = 205,479 VNĐ
Như vậy, vay thấu chi có ưu điểm là khi không sử dụng tới thì không cần phải trả lãi. Dùng bao nhiêu ngày thì trả lãi bấy nhiêu ngày đó. Một số ngân hàng không tính lãi nếu bạn trả lại số tiền thấu chi trong cùng ngày đã sử dụng.
Ngoài ra,
Lãi suất vay thấu chi ở mỗi ngân hàng quy định khác nhau. Những khách hàng uy tín, có thu nhập cao, giữ chức vụ quan trọng có thể được ưu đãi mức lãi suất thấp hơn những đối tượng khác.
Hoặc lãi suất áp dụng cho khách hàng được trả lương qua chuyển khoản cũng khác những khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Kết luận
Với tài khoản thấu chi được ngân hàng cung cấp, bạn không cần phải nghĩ đến chuyện vay tiền nóng khi cần tiền gấp.
Vay thấu chi đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời. Nếu bạn đủ điều kiện thì cứ đăng ký để phòng trường hợp đột xuất. Vì dù sao không dùng tới thì cũng không bị tính lãi.
Tuy nhiên, nếu bạn là người có thói quen tiêu sài mạnh tay và không biết kiểm soát thì cần cân nhắc kỹ trước khi đăng ký vay thấu chi, cũng như các hình thức vay khác.
Hình thức nào cũng vậy, bạn nên có kế hoạch sử dụng tiền hợp lý, có kế hoạch trả nợ đúng hạn để tránh bị tính lãi cao.
