Khi vay thế chấp, chọn lãi suất thả nổi tuy hơi phiêu nhưng nếu biết tính toán và có kế hoạch tài chính an toàn thì sự lựa chọn này hoàn toàn có thể mang lại lợi nhuận không nhỏ. Cùng Vay tiền nhanh tìm hiểu lãi suất thả nổi là gì, khi nào nên áp dụng để hạn chế rủi ro thấp nhất.
Sơ lược về lãi suất
Đầu tiên bạn cần hiểu lãi suất là gì?. Khi vay tiền để sử dụng thì người vay phải trả thêm cho bên vay một khoản tiền lãi được gọi là lãi suất. Đó là tỉ lệ phần trăm (%) trên một tháng hoặc năm, dùng để tính tiền lãi trên số tiền gốc đã vay.
Lãi suất do ngân hàng Nhà Nước kiểm soát, tùy từng thời điểm, từng loại mà có mức lãi suất khác nhau. Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến các quyết định trọng đời sống xã hội. Trong khi đó diễn biến của hoạt động thị trường cũng tác động đến mức lãi suất.
Khi các ngân hàng muốn tăng cường đầu tư kinh doanh và tiêu dùng trong nước thì họ sẽ điều chỉnh giảm lãi suất. Ngược lại, khi cần giảm các hoạt động đầu tư kinh doanh thì lãi suất được điều chỉnh tăng lên.
Lãi suất thả nổi là gì?
Là lãi suất cho vay tính theo nợ gốc, được điều chỉnh theo từng kỳ hạn trong hợp đồng 3, 6 hoặc 12 tháng/lần tùy vào thời hạn vay bao lâu. Mức điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn được thỏa thuận trước giữa ngân hàng và người vay trên cơ sở tuân thủ quy định ban hành của pháp luật.
Lãi suất thả nổi dựa vào đâu? Loại lãi suất này không cố định mà phụ thuộc vào diễn biến trên thị trường, lãi suất thị trường tăng thì lãi suất vay của khách hàng cũng tăng và ngược lại.
Giả sử khách hàng vay trong 18 tháng áp dụng lãi suất thả nổi thì có thể từ tháng 1 đến tháng 6 lãi suất 1% tháng. Từ tháng 6 đến tháng 11 lãi suất 1,5%. Từ tháng 12 đến tháng 18 lãi suất 0,7%.
Lãi suất cho vay thả nổi hiện đang phổ biến ở những ngân hàng thương mại, thường áp dụng cho những khoản vay thế chấp trung và dài hạn (lớn hơn 12 tháng).
Cách tính lãi suất thả nổi như thế nào?
Tuy loại lãi suất này luôn thay đổi theo tình hình hoạt động của thị trường nhưng mức điều chỉnh sẽ được thực hiện dựa trên những quy tắc riêng. Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho đôi bên và có quy định rõ ràng minh bạch trên hợp đồng tín dụng.
Công thức tính lãi suất thả nổi cụ thể:
- Lãi suất thả nổi = lãi suất cơ sở (hoặc lãi suất tham chiếu) + biên độ lãi suất
- Số tiền lãi hàng tháng = số tiền vay x lãi suất thả nổi
Trong đó:
Lãi suất cở sở là lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12, 13, hay 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. Tùy ngân hàng gọi bằng lãi suất tham chiếu, nhưng con cố cũng tương đương nhau.
Biên độ lãi suất là phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay với lãi suất tiền gửi. Biên độ càng cao, lãi suất cũng cao theo và lợi nhuận Ngân hàng thu được càng lớn. Biên độ lãi suất có ghi rõ trong hợp đồng, đôi khi nó cũng thay đổi theo biến động thị trường.
Ví dụ: Chỉ Thảo vay 100,000,000 VNĐ trong 9 tháng với lãi suất thả nổi, biên độ lãi suất là 0,2%/tháng.
Từ tháng 1 đến tháng 6, lãi suất cơ sở là 0,8 %/tháng nên có lãi suất kỳ đầu = 0,8 + 0,2 = 1 %/tháng. Số tiền lãi trong 6 tháng đầu là 100,000,000 x 1% = 1,000,000 VNĐ
Từ tháng 6 đến tháng 12, lãi suất cơ sở là 0,5 %/tháng nên lãi suất kỳ hạn này là 0,5 + 0,2 = 0,7 %/ tháng. Số tiền lãi 6 tháng sau là 100,000,000 x 0,7% = 700,000 VNĐ
Đối với khoản vay trung và dài hạn ( thời gian vay >12 tháng), nếu chúng ta vay theo lãi thả nổi thì trong thời gian đầu số tiền lãi sẽ được tính dựa theo mức lãi suất hai thỏa thuận. Sau thời gian đó tiền lãi được tính dựa trên lãi suất thị trường.
Có nên chọn vay theo lãi suất thả nổi không?
Để trả lời câu hỏi này, chúng ta phân tích xem ưu nhược điểm của lãi suất thả nối như thế nào.
Lợi ích: Do diễn biến thị trường luôn biến động nên lãi suất thả nổi có thể được ví như một chiếc phao lúc nhô lên, lúc hạ xuống. Nếu lãi suất thị trường giảm đồng nghĩa với số tiền bạn trả góp cho ngân hàng cũng thấp hơn.
Hạn chế: Ngược lại, phải trả tiền lãi cao hơn thời điểm vay vốn khi lãi suất thị trường tăng. Bên cạnh đó, ta không biết mức lãi tăng như nào nên khó chủ động về mặt tài chính.
Có thể thấy chọn vay tiền với lãi suất thả nổi như đặt cược vào một trò chơi hên xui có được và mất. Nếu may mắn, lãi suất trên thị trường giảm thì tiền lãi vay trả cho ngân hàng cũng giảm. Trường hợp tệ, lãi suất trên thị trường tăng thì mức lãi vay của bạn cũng tăng, đồng nghĩa bạn phải trả khoản lãi cao hơn ban đầu.
Theo Vay tiền nhanh, bạn chỉ nên chọn vay theo loại lãi này khi có kiến thức về thị trường, nắm được xu thế tăng giảm của lãi suất. Bên cạnh đó cần biết rõ các kỳ hạn điều chỉnh lãi suất để cần thiết thì đáo hạn trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng.
Lưu ý, bạn cần lường trước rủi ro khi lãi suất tăng thì phải có phương án trả nợ đúng hẹn. Nếu không, bạn sẽ bị liệt kê vào nhóm nợ xấu và mất quyền sử dụng tài sản thế chấp.
Tóm lại, vay theo lãi suất thả nổi cho ta cảm giác hồi hộp có thể xảy ra rủi ro. Nhưng nếu tự tin về kiến thức của mình, chịu khó tìm hiểu tính toán, có kế hoạch tài chính bài bản thì bạn có thể an tâm về sự lựa chọn này.
Lãi suất thả nổi các ngân hàng bao nhiêu?
Lãi suất thả nổi của các ngân hàng cao nhất bao nhiêu? Ở các ngân hàng lớn như vietinbank, vietcombank, techcombank, vpbank, ACB, Sacombank, BIDV… con số này hiện nay rơi vào khoảng 6 đến 9% trong kỳ hạn khuyến mãi đầu tiên. Kỳ điều chỉnh tăng không quá 1%.
Mọi con số thông kê ở các website trên mạng chỉ mang tính tương đối. Chúng ta nên liên hệ phía ngân hàng để biết con số chính xác nhất.
Cẩn trọng khi chọn lãi suất thả nổi
Trước năm 2018, khi vay vốn theo lãi suất thả nổi, khách hàng thường không để ý đến bảng kê tính lãi khi có điều chỉnh về lãi suất. Đã từng có ngân hàng lợi dụng điều này để áp dụng mức lãi suất không đúng khiến doanh nghiệp chịu thiệt. Khi đưa nhau ra tòa thì mới phát hiện Ngân hàng đã không áp dụng mức lãi ưu đãi áp dụng cho đối tượng cụ thể.
Bắt đầu tháng 1/1/2018, để tăng sự minh bạch, Nhà nước quy định khi áp dụng lãi suất điều chỉnh thì tại thời điểm đó tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng biết về mức lãi cụ thể. Phải có giấy xác nhận từ khách hàng về việc đã được tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin về nhận tiền gửi, cấp tín dụng có quy định.
Như vậy, bạn có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng kê tính lãi mỗi khi điều chỉnh nếu họ “quên gửi” để xem liệu lãi suất điều chỉnh có được tính chính xác chưa. Đồng thời giúp bạn chủ động trong phương án kinh doanh, tính toán tài chính phù hợp trong thời gian sắp tới.
Hy vọng những thông tin trên đây phần nào giải thích cho bạn hiểu lãi suất thả nổi là gì. Qua đó áp dụng vào khoản vay vốn khi cần thiết.
